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換湯不換藥 次級房貸改名回歸 市場需求衝天

次貸違約造成金融風暴後,幾乎消失在市場,但隨著經濟情況好轉以及租房成本提升,越來越多人有購屋意願,房利美公司亦降低一些貸款門檻,次貸 (Subprime) 改名非優質貸款 (nonprime) 回歸市場,但提供貸款公司承諾這次將更審慎地控制信用風險。

投資管理公司 Angel Oak Capital 在兩年前開始發行非優級房貸債券,為此行業主要參與者,已進行 6 次房貸證券化流程,約計 13 億美元,該公司近日完成目前執行最大筆的房貸證券化流程,其中包含 905 筆貸款,總額 3.29 億美元,其中 80% 以上為非優級房貸。

位於加州的貸款服務公司 Carrington Mortgage Services 則是宣布將加入非優級房貸市場,執行副總裁 Rick Sharga 表示,他認為在目前的市場,投資者有興趣購買非優級房貸證券,銀行也開始投入於此市場,同時投資證券以及借款給非銀行的金融服務公司。

Sharga 指出,公司不會像以前次級房貸時期相同,輕易借款給沒工作、沒收入與沒資產者,將對每一筆貸款進行人工審核與檢視風險,最低的 FICO 信用分數要求為 500 分。每個借款人所面臨的貸款條件都將不同,如果風險較高,則需要支付的首付金額將較多,或是利息可能會較高。

經濟好轉,購屋需求提升,但許多消費者的信用分數仍處於較低的情況,非優級房貸需求因此增加,Angel Oak 的資本市場執行董事Lauren Hedvat 表示,歡迎更多公司加入非優質貸款市場,她說:「我們相信,更多的競爭對於市場來說是正面的,市場對於產品需求,足以支持多個放貸者,此外,競爭對手越多,市場就變得越大,將進一步吸引更多潛在的借款者。」

另一方面,房利美 (Fannie Mae) 將貸款標準調的更寬鬆,去年夏天開始,它們允許一些債務比例較高或信用評分較低的借款人獲得貸款,且並不需要做額外的信用保證,如大額首付金,或較多的現金存款。

房利美將債務與現金的 DTI 比率限制,從 45% 調升至 50%,允許借款人擁有較高的債務比例,因此,債務較高的貸款者需求超過了所有預期,根據 Urban Institute 數據,高 DTI 比率的貸款者比例,從 2017 年 1 月的 6%躍升至 2018 年 2 月底的近 20%。

房地美因此在近期再度更改放貸條件,該公司首席經濟學家 Doug Duncan 指出,公司因為需求高於預期,重新審視放貸條件,必須確認公司沒有承擔過多風險。

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感謝上師,感謝上師,感謝上師,感謝上師,讚嘆師父!

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